农行辽宁省分行加快数字化转型战略，深入开展“纳税e贷”宣传。 金龙 摄

　　核心提示

　　为有效解决小微企业融资难、融资贵问题，农业银行辽宁省分行积极响应辽宁省委、省政府号召，践行“数字化转型”战略，坚持科技引领、实施创新驱动，通过加速科技与金融的深度融合，全面落实总行普惠金融发展战略，持续探索服务小微企业的金融转型之路。

　　农行辽宁省分行依托遍布省内城乡网点的特色优势，努力创建专业、高效的普惠金融组织架构，多措并举满足省内小微企业多样化的综合金融服务需求，助力辽宁省供给侧结构性改革及东北老工业基地的振兴发展。

　　创新小微企业服务模式

　　2018年以来，农行辽宁省分行在农总行指导下确立了“小微e贷”统一品牌，推广“微捷贷”小额网络融资产品、“链捷贷”线上供应链融资产品、“快捷贷”智能化融资产品三个子品牌项下的金融服务产品，帮助小微企业降低融资成本，解决融资难题。“微捷贷”“保理e融”等线上产品制度办法相继出台，打造了小微企业全新增长极。

　　今年5月10日，“纳税e贷”在农行辽宁省分行正式上线，该产品是以企业涉税信息为主，结合企业及企业主的结算、工商、征信等内外部信息，运用大数据技术进行分析评价，对诚信纳税的优质小微企业提供在线自助可循环的网络融资产品，最高额度100万元，开创了小微企业以税获贷融资新模式，成为农业银行服务小微客户的又一“利器”。“纳税e贷”签约客户在短短5个月时间内，突破2000户，贷款余额突破10亿元。该产品还带动了结算账户开立，网银掌银签约，私行业务拓展等其他公、私业务的发展，成为农行为小微企业提供综合金融服务的重要抓手。在“纳税e贷”取得明显成效的基础上，9月25日，“抵押e贷”又在农行辽宁省分行正式上线，上线首日成功签约7户小微企业，额度突破1000万元。该产品凭借额度高、期限长、利率低等特点，受到客户广泛好评，成为农行未来服务小微企业的又一“抓手”。随着农行辽宁省分行在普惠金融数字化转型道路上的逐渐成熟，很大程度上破解了小微企业融资难现状。

　　重构服务小微企业新格局

　　面对“小微企业融资难”这一问题，农行辽宁省分行积极落实客户下沉战略，打通服务小微企业“最后一公里”。在三个层面成功搭建普惠金融组织体系，一是省分行成立普惠金融事业部，完成与中后台“八大”中心的搭建工作，形成“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动，“普惠、三农、农户、个贷”四个部门齐抓共管的普惠金融服务体系。二是二级分行参照省行建立普惠金融组织体系，设置专门团队承担普惠金融工作职责。三是成立了5家总行级管营结合型示范支行和14家直接经营型专营机构。将鞍山千山支行等15家一级支行设立为“省行级小微企业普惠金融服务特色支行”，将小微金融业务作为经营特色与发展重点。四是将沈阳铁西支行确定为“中国制造2025特色支行”，契合沈阳地区经济特点，为以制造业为主的地区经济“添砖加瓦”。

　　降低小微企业融资成本

　　近年来，农行辽宁省分行积极主动压降小微企业融资成本，为小微企业减费让利，降低企业融资负担，进一步规范收费管理，助力小微企业有效发展。

　　减免服务收费。为小微企业免收融资服务费，包括：贷款承诺费、银行承兑汇票承诺费、对公提前还款等7项承诺类费用和常年财务顾问、投融资财务顾问、信息咨询顾问等12项顾问类费用。总计为小微企业“减费让利”19项。近年来，累计为小微企业减费让利2000余万元。

　　丰富小微企业流动资金贷款还款方式。为有效减轻小微企业融资负担，该行根据小微企业生产的周期特点不断丰富流动资金贷款还款方式，合理确定小微企业还款期限，使贷款期限与资金用途相匹配。以“简式贷”为例，贷款偿还根据借款人现金流量特点和风险控制要求确定还款方式。期限不超过半年的，可以采用定期付息、到期一次还本的还款方式；期限超过半年的，可以采用按月或按季偿还本息的还款方式。以“智动贷”和“微易贷”产品为例，小微企业可以随时用钱随时贷，随时有钱随时还，还款方式既便捷，又灵活。既节省了融资费用，又为客户降低了财务成本。

　　规范收费标准。严肃对小微企业各项服务收费纪律。严格执行“七不准、四公开”等监管要求，从未触碰各项服务收费“监管红线”。在发放贷款过程中不强制搭售，同时严格执行担保、评估、登记等收费制度。该行还按照农总行要求取消工程造价协作顾问费，小额支付系统通存通兑、电子账单交易手续费，并下调结算类收费标准。为包括企业在内的每个客户提供一个免费账户。免收年费、小额账户管理费等。

　　同时降低普惠金融领域贷款利率水平，在满足“两增两控”的同时，将其作为服务小微企业的重要举措。

　　优化小微企业 业务流程

　　农行辽宁省分行始终将支持小微企业发展作为一项长期性、战略性工作来抓，实施“一把手”负责制。多次召开深化小微企业金融工作专题会议，指导各行进一步提高政治站位，树立大局意识，坚决完成中国人民银行和监管部门工作要求，并将其作为各级行“一把手”工程，把普惠金融（含小微企业）的业务完成情况作为各级行“四好班子”和评先评优重要参考，对未完成普惠金融监管要求和经营计划的分行实行“一票否决”。

　　农行辽宁省分行落实尽职免责机制，制定下发《中国农业银行小微企业信贷业务尽职免责实施细则》，在省分行及各二级分行成立尽职评价小组，为信贷人员消除“惧贷”心理，充分调动客户经理拓展小微金融业务的积极性。

　　农行辽宁省分行不断完善业务流程，实现专业运作。除固定资产贷款外，小微企业信贷业务基本上集中在二级分行以下审批，实施“一次调查，一次审查，一次审批”，有效解决了小微企业对“短、频、急”资金的融资需求。

　　农行辽宁省分行积极构建全方位、多领域、分条线、多维度考核计价机制。制定了普惠金融工作评价方案（涵盖小微企业），对接全行综合绩效考核；在二级分行及对公板块、普惠条线、专营机构考核中，均设置普惠金融领域贷款（涵盖小微企业）和客户数等重要指标。考评结果作为单位年度评优评先和干部年度考核的重要参考；计价全覆盖，既有线上产品计价又有线下扩户工程计价。该行还专门拿出专项激励工资，对线下普惠金融领域及小微信贷业务实施专项激励，推动全行进一步夯实客户基础、做大业务规模。（吴昕丽 张超）